所謂“商轉公”，是指購房者將商業(yè)貸款轉為公積金貸款，其目的是節(jié)省貸款利息支出。實際上是商業(yè)銀行與公積金中心的一種債權轉讓行為，即由借款人與商業(yè)銀行的債權債務關系轉變?yōu)榻杩钊伺c公積金中心的債權債務關系，借款人由向商業(yè)銀行償還貸款變?yōu)橄蚬e金中心償還貸款。

商貸轉公積金有幾種方式？

借款人想要把自己的商業(yè)貸款轉成公積金貸款的話，目前有兩種方式：先還后貸方式和以貸沖貸方式。

1、先還后貸方式

先還后貸就是指借款人先向公積金中心提出商貸轉公積金的申請，經(jīng)過公積金中心的同意后，職工就可以以自籌資金還清商貸，并且辦理擔保手續(xù)后。等到這一系列手續(xù)后，相關部門就會發(fā)放商貸轉公積金。

2、以貸沖貸方式

以貸沖貸就是指指借款人先向公積金中心提出商貸轉公積金的申請，經(jīng)過公積金中心的同意后，借款人可將商貸本息余額大于商轉公貸款差額提前還清，并辦理擔保手續(xù)，最后相關部門發(fā)放商轉公貸款。接下來就是借款人、擔保公司、銀行共同用商貸轉公積金還清商貸，并且辦理住房抵押反擔保手續(xù)。

哪些人不適合商貸轉公積金？

1、商貸還款最后幾年

一般來說，商業(yè)貸款剛開始還款或者還處于還款期前兩三年的申請人轉公積金貸款比較劃算。如果是處于還款的最后幾年期限，則不建議商轉公。比如10年期限的商業(yè)貸款，在第六或第七年再轉為公積金貸款就不太劃算了，因為利息一般是在前幾年已讓銀行差不多收完了。

2、有提前還款打算的人

對于有提前還款打算的人來說，也是不建議商貸轉公積金的，因為在商貸轉公積金的過程中，首先要按照原商業(yè)貸款借款合同取得原貸款銀行同意，在這個過程中原貸款銀行一般會按照合同約定收取因提前還款產(chǎn)生的罰息，加上贖樓過程中產(chǎn)生的擔保費等費用，計算下來不一定劃算。

3、準備公積金二次貸款的人

有些人申請房貸買房只是用于過渡的，未來會考慮置業(yè)換房，那么這種類型的貸款人也是不建議商貸轉公積金的，公積金貸款是有次數(shù)限制的，這可能會增加其未來的置業(yè)壓力，甚至影響今后的購房計劃。

4、二套房公積金利率上浮的情況

如果借款人的名下已經(jīng)有兩套房子了，并且辦理商業(yè)貸款時是有利率折扣的，也不建議辦理商轉公。因為部分城市二套房的公積金貸款利率要上浮10%，如果之前商貸享受了7折優(yōu)惠，利率比公積金利率更低，明眼人一看就知道，如此商轉公貸款是不劃算的。